2025년 기준금리 인하, 내 예금·적금 금리는 어떻게 변할까?

2025년 기준금리 인하, 내 예금·적금 금리는 어떻게 변할까?

2025년 10월 현재, 한국은행은 기준금리를 3.5%에서 3.0%로 인하했습니다. 이는 코로나 이후 처음으로 본격적인 완화 기조 전환을 의미하며, 가계대출·예금금리·주식시장까지 전방위적으로 영향을 미치고 있습니다. 특히 금리 하락은 예금과 적금의 수익률 감소로 이어지기 때문에, 많은 사람들이 “이제 어디에 돈을 두어야 할까?”라는 질문을 던지고 있습니다.

📌 목차
1. 기준금리 인하 배경과 정책 방향
2. 예금·적금 금리 변동 시점과 하락폭
3. 2025년 10월 기준 은행별 금리 비교표
4. 금리 인하기 유리한 자산운용법 3가지
5. 예금보다 나은 투자 대안과 전략
6. 결론: 저금리 시대, ‘돈의 방향’을 바꿔라

1. 기준금리 인하 배경과 정책 방향

한국은행은 2025년 하반기 들어 물가 안정세와 경기 둔화를 이유로 금리 인하를 단행했습니다. 3년 가까이 이어진 고금리 환경 속에서 소비 위축과 기업투자 감소가 심화되었고, 정부는 내수 부양을 위해 ‘금리 인하’를 선택했습니다.

7월과 10월, 두 차례에 걸쳐 0.25%p씩 인하하며 기준금리는 3.0%로 낮아졌습니다. 이에 따라 시중은행 금리는 1개월 이내로 조정될 전망입니다. 즉, 예·적금 금리가 줄어드는 속도는 빠르고, 신규 가입자들은 더 낮은 금리를 감수해야 하는 구조로 바뀌고 있습니다.

💬 “기준금리가 내려가면, 예금금리도 따라 내려간다. 이는 가계의 저축수익 감소를 의미하지만, 동시에 부동산·주식시장엔 유동성 호재가 된다.”

2. 예금·적금 금리 변동 시점과 하락폭

기준금리 인하는 즉각적으로 시중금리에 반영되지 않습니다. 은행들은 보유 채권과 자금 조달 구조를 고려해, 보통 2~4주 후부터 예금상품 금리를 조정합니다. 특히 단기예금(6개월 이내)과 고금리 특판상품은 가장 빠르게 금리 인하의 영향을 받습니다.

  • 정기예금 평균금리: 3.4% → 2.8%로 하락 예상
  • 적금 평균금리: 3.6% → 3.0% 내외로 축소
  • 인터넷은행의 경쟁상품은 한동안 3%대를 유지할 가능성

결국 저축을 통한 실질 수익률이 하락하면서 자금이 예금에서 투자형 상품으로 이동하는 흐름이 이어지고 있습니다. 이런 상황에서 단순히 “금리 높을 때 가입해야지”라는 접근은 통하지 않습니다.

3. 2025년 10월 기준 은행별 금리 비교표

2025년 10월 기준 주요 은행의 정기예금·적금 금리를 비교해보면, 대형은행보다 인터넷은행의 금리가 상대적으로 높습니다.

은행명정기예금(1년)적금(1년)비고
국민은행2.85%3.00%신규고객 우대 0.2%p
신한은행2.80%2.90%마이데이터 연동 시 우대
하나은행2.90%3.10%급여이체 조건 포함
우리은행2.75%2.95%자동이체 혜택 제공
토스뱅크3.20%3.30%고금리 유지 중
케이뱅크3.10%3.20%단기예금 인기

금리 인하에도 불구하고 일부 디지털은행은 가입자 유치를 위해 ‘한시적 고금리 이벤트’를 유지 중입니다. 하지만 이는 11~12월 중 종료될 가능성이 높기 때문에, 고금리 상품을 원한다면 빠른 시점의 가입이 유리합니다.

4. 금리 인하기 유리한 자산운용법 3가지

기준금리 인하로 예금이 매력이 떨어졌다고 해도, 돈을 무작정 투자에 쏟는 것은 위험합니다. 금리 하락기에 맞는 균형형 자산운용법이 필요합니다.

  • ① 예금 분할예치 전략
    장기예금에 한 번에 묶지 말고, 3·6·12개월 단위로 분할 예치하면 금리 추가 인하에도 대응할 수 있습니다. 이른바 ‘계단식 만기 전략’이 유용합니다.
  • ② 단기채 ETF 활용
    예금보다 유동성이 높고, 금리 변동에 빠르게 반응합니다. 2025년 현재 KODEX 단기채·TIGER 국채 3년 ETF는 연 3.7~4.0% 수준의 안정적인 수익률을 유지하고 있습니다.
  • ③ 배당 ETF·리츠 투자
    금리 인하기엔 배당주·리츠의 가치가 올라갑니다. 특히 KODEX 배당가치 ETF, NH올원리츠, 신한알파리츠 등은 연 5~6%대 배당률을 유지 중입니다.
💡 TIP: 예금으로 3%를 얻는 것보다, 리츠나 배당 ETF로 5~6%를 받는 것이 복리 기준 10년 뒤엔 2배 이상의 자산 차이를 만듭니다.

5. 예금보다 나은 투자 대안과 전략

저금리 시대의 핵심은 “돈의 방향을 바꾸는 것”입니다. 예금은 안전하지만 인플레이션을 이기기 어렵고, 적금은 성실하지만 복리 효과가 제한적입니다. 따라서 안정성과 수익성을 동시에 잡는 ‘하이브리드 전략’이 필요합니다.

예시 포트폴리오 (2025년 하반기 기준)

자산구성비중기대수익률(연)
단기예금30%2.8%
리츠·배당 ETF40%5.5%
단기채 ETF20%4.0%
해외 ETF(미국 배당주)10%6.0%

이 포트폴리오는 리스크를 분산하면서도 예금금리보다 2배 이상 높은 복리수익을 기대할 수 있습니다. 또한, 금리 인하가 지속될수록 리츠·배당 ETF의 자산가치가 상승해 ‘이자 대신 배당으로 버는 시대’가 도래할 가능성이 높습니다.

6. 결론: 저금리 시대, ‘돈의 방향’을 바꿔라

2025년 금리 인하는 경기회복 신호이자 자산이동의 신호입니다. 예금금리가 낮아진다고 해서 무조건 투자로 달려갈 필요는 없지만, “예금만으로는 자산이 불어나지 않는다”는 사실은 분명합니다.

이제는 이자를 받는 시대에서, 배당과 자산가치 상승으로 수익을 얻는 시대로 천천히 이동 중입니다. 금리 하락기를 기회로 삼아, 예금 중심의 자산 포트폴리오를 리츠·ETF 중심으로 바꾸는 것이 2025년 하반기 가장 현명한 선택이 될 것입니다.

📚 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 금리 인하가 앞으로도 계속될까요?

전문가들은 2026년 상반기까지 추가 인하 여지가 0.25~0.5%p 남아 있다고 전망합니다. 다만 물가와 환율 흐름에 따라 속도는 조절될 가능성이 큽니다.

Q2. 예금 만기 전 해지하고 재가입하는 게 유리할까요?

이미 높은 금리로 가입한 상품이라면 유지하는 것이 유리합니다. 새로 가입할 경우엔 금리가 더 낮아질 수 있습니다.

Q3. 금리 하락기엔 어떤 투자 상품이 가장 유리한가요?

리츠·배당 ETF, 단기채 ETF, 글로벌 배당주가 대표적입니다. 안정적 현금흐름과 자산가치 상승을 동시에 기대할 수 있습니다.

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